Хроника пикирующего рубля

Итак, Центробанк поднял ключевую ставку с 10,5% до 17%. Столь резкого увеличения мы не видели с 1998 года, когда 27 мая регулятор поднял ее с 50% до 150%! Правда, всего на неделю, но как видим, нынешние колебания в сравнении с 90-ми годами еще далеки от драматизма.

Повышение ставки должно было осложнить жизнь валютным спекулянтам и замедлить обесценивание рубля, но по факту за день национальная валюта обрушилась более чем на 8%. Минувший вторник уже прозвали "черным" для рубля. Курс к закрытию торгов 16 декабря составлял 64,4455 руб. за доллар и 78,8715 руб. за евро.

Автосалоны на несколько дней начали останавливать продажи из-за ожидания коррекции цен на продукцию. По данным РБК, паузу взяли Major Auto и "Авилон". Сразу после заявления финансового регулятора часть населения ринулась в банки, чтобы успеть "выдернуть" свои сбережения с вкладов и взять кредит по прежним процентным ставкам.

Раньше и теперь

Ранее, когда ставка ЦБ составляла 10,5% годовых, процентная ставка по несубсидированным государством полным автокредитам начиналась от 16,5%. Это объясняется тем, что для нормального функционирования и получения прибыли банку необходимо добавлять 4-10% к ставке ЦБ, в зависимости от степени риска невозврата денег.

Если следовать этой простой логике, то при ставке ЦБ в 17%, минимальная ставка по автокредитам составит 21,5% и, с учетом роста стоимости самих автомобилей, запчастей и сервисного обслуживания, превратит машину в предмет роскоши.

Эксперты утверждают, что предельная ставка по залоговым кредитам не должна превысить 20,32% на новые машины и 31,2% — на подержанные. Однако, если рост ставок составит 3-5 пунктов, о продаже автомобилей в кредит можно будет вообще забыть, т.к. кредиты станут неподъемными для потребителей.

А тут надо отметить, что с кредитами не все в порядке уже давно. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), с января по июнь 2014 года банки выдали 392 тыс. автокредитов, что на 18,8% меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Объем займов на покупку автомобилей, полученных гражданами за первые 6 месяцев текущего года, сократился на 9,3% до 221,539 млрд руб.

Азат Тимерханов, ведущий аналитик агентства "Автостат"

"На рынок по-прежнему оказывает негативное воздействие российская экономика, торможение которой началось еще в прошлом году. В 2014 году мы ожидаем снижение рынка новых легковых автомобилей на 11–12% до 2,3 млн единиц. Что касается 2015 года, то рынок может просесть еще ниже — до 30%".

Во все времена на кредитование возлагали надежды как на главный инструмент продаж. Ситуацию 2014 года на российском авторынке производители пытались сгладить с помощью льготных кредитов с банками-партнерами. В итоге потребитель мог купить машину под 10-12% годовых в зависимости от марки.

Теперь же к льготному наверняка отнесут заем под 18%. Другое дело, что программу субсидирования кредитов отменить хотели с 1 января 2015 года, но фактически пересматривать проценты на "плавающие" кредиты начали сразу после изменения ставки ЦБ.

Теперь попробуем применить цифры к живому примеру. Mazda CX-5 2.0AT 2WD Active стоимостью 1 114 500 рублей предлагалась по специальной кредитной программе сроком на 2 года: 12,5% при 50-процентном первом взносе. При единовременной плате 557 250 рублей покупатель оставшиеся 2 года платил в месяц по 26 362 рублей. При новой ставке в 25% выплаты достигнут 29 300 рублей.

И это при прежней стоимости автомобиля! Которая совершенно точно вырастет, в отличие от зарплат. Спрогнозировать, насколько подорожают машины с нового года, эксперты не могут. По оптимистичным данным, рост составит 25-27%.

Игорь Перехрестюк, руководитель отдела продаж "Автолокатор"

"На данный момент предугадать, какими будут верхние и нижние границы подобных финансовых инструментов достаточно сложно, но думаю, что максимальная величина может достигать и 40%. Прогноз не оптимистичный. Исходя из этого и ряда других факторов, например, повышение автопроизводителями цен на ввозимые автомобили, покупательский спрос на автомобили и возможности их приобретения в будущем году будут совсем невысокими, особенно учитывая, что в 2013 году половина всех новых автомобилей была куплена в кредит (около 1,5 млн шт.). При этом средний размер кредита составлял около 504 тыс. рублей".

Владимир Моженков, вице-президент ГК "АвтоСпецЦентр"

"Вся надежда останется на кэптивные банки (принадлежащие самими автопроизводителям, например, "Тойота Банк", — прим. ред.), но и они не смогут удержать текущие условия финансирования. Поскольку ослабление рубля по отношению к иностранной валюте продолжается, то можно предположить, что ЦБ еще будет поднимать свою ставку. Банки, соответственно, тоже. Выход из сложившейся ситуации лично я вижу один — возобновление программы льготного автокредитования. Авторынку в 2015 году потребуется серьезная поддержка со стороны государства, иначе мы рискуем продать на 400-500 тыс. автомобилей меньше запланированного".

Так что же делать?

Дилеры вспоминают 2012 год, когда государство компенсировало банкам 2/3 ставки рефинансирования по кредитам для автомобилей стоимостью до 750 тыс. руб. На программу затратили 8,6 млрд рублей, а эффект от этого выразился в гигантских поступлениях в федеральный бюджет — порядка 28,6 млрд руб. Схема отработанная и действенная, только верхний порог цены продукции нужно существенно увеличить, а размер компенсации банкам сократить.

Сейчас на рынке тот самый момент, когда все паникуют и не знают, что делать. Покупка автомобиля стала невыгодной: банки поднимают кредитные ставки, страховые компании повышают тарифы на круговую страховку, которая обязательна для кредитных машин. Остается закупаться тушенкой и ждать, когда Центробанк понизит обратно ставку рефинансирования. А это может произойти уже в марте 2015 года.